當(dāng)前金融業(yè)改革發(fā)展進(jìn)程中，歷經(jīng)“輕資產(chǎn)”“全資產(chǎn)”等探索，數(shù)據(jù)正逐漸成為首要資產(chǎn)——“元資產(chǎn)”，即“衡量資產(chǎn)價(jià)值的資產(chǎn)”，“數(shù)據(jù)為王”時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。

“一切數(shù)據(jù)皆為信用數(shù)據(jù)”?！霸Y產(chǎn)”數(shù)量不足或質(zhì)量欠佳，勢(shì)必造成信用和風(fēng)控缺失，這正是我國(guó)農(nóng)村金融長(zhǎng)期存在的“痛點(diǎn)”。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)：近年來(lái)，得益于普惠金融等政策引導(dǎo)及市場(chǎng)壓力產(chǎn)生的客戶下沉，在挖掘農(nóng)村數(shù)據(jù)、加強(qiáng)“元資產(chǎn)”方面，除了常規(guī)信息采集，農(nóng)金系統(tǒng)的先行者已經(jīng)探索出有效模式。

11月5日，中華合作時(shí)報(bào)主辦“深度探訪：發(fā)現(xiàn)農(nóng)金新策略”揚(yáng)州站主題活動(dòng)。期間，基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的“快銀行”研討，引發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高度關(guān)注，對(duì)于數(shù)據(jù)在移動(dòng)金融服務(wù)中的重大作用，與會(huì)者已達(dá)成共識(shí)。

11月19日，“第四屆2016外灘國(guó)際金融峰會(huì)”上，掌控螞蟻金服（含網(wǎng)商銀行）的阿里巴巴集團(tuán)董事會(huì)主席馬云直言：“沒(méi)有數(shù)據(jù)，做互聯(lián)網(wǎng)金融是胡說(shuō)八道?！睌?shù)據(jù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展的重大作用，引發(fā)共鳴。

相距半月，上述兩活動(dòng)分別代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)銀行——曾經(jīng)觀點(diǎn)迥異的兩大陣營(yíng)，作出相同的判斷：移動(dòng)金融，數(shù)據(jù)至關(guān)重要。

由此，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)：當(dāng)前金融業(yè)改革發(fā)展進(jìn)程中，歷經(jīng)“輕資產(chǎn)”“全資產(chǎn)”等探索，數(shù)據(jù)正逐漸成為首要資產(chǎn)——“元資產(chǎn)”，即“衡量資產(chǎn)價(jià)值的資產(chǎn)”。

“數(shù)據(jù)為王”時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。

“一切數(shù)據(jù)皆為信用數(shù)據(jù)”。“元資產(chǎn)”數(shù)量不足或質(zhì)量欠佳，勢(shì)必造成信用和風(fēng)控缺失，這正是我國(guó)農(nóng)村金融長(zhǎng)期存在的“痛點(diǎn)”。但通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：近年來(lái)，得益于普惠金融等政策引導(dǎo)及市場(chǎng)壓力產(chǎn)生的客戶下沉，除了常規(guī)信息采集，一些先行者，在加強(qiáng)“元資產(chǎn)”方面，已經(jīng)探索出有效模式。

海南模式：

聯(lián)社統(tǒng)籌，全省發(fā)力

2008年，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社組建小額信貸總部，向農(nóng)民和貧困群眾發(fā)放信用貸款。為解決“小而散”“信用缺失”“難以盈利”等農(nóng)村金融解題，避免壞賬，海南省聯(lián)社組建“小額信貸技術(shù)員”隊(duì)伍，深入農(nóng)戶采集相關(guān)數(shù)據(jù)。8年來(lái)，這支隊(duì)伍由最初的5人發(fā)展至約600人。

基于自采數(shù)據(jù)，海南省聯(lián)社開(kāi)發(fā)了覆蓋農(nóng)戶基本信息、貸款審批流程、貸后管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、信貸員管理等全流程的信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)現(xiàn)已覆蓋海南省95%以上的農(nóng)戶，并且每年動(dòng)態(tài)更新。

目前，海南農(nóng)信社服務(wù)貸款農(nóng)戶占海南省119.3萬(wàn)農(nóng)戶總數(shù)的56.7%。2015年，海南省統(tǒng)計(jì)局隨機(jī)入戶調(diào)查了10528戶海南農(nóng)信社小額貸款農(nóng)戶，其中，92%的貸款農(nóng)戶認(rèn)為，通過(guò)小額貸款擴(kuò)大了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增加了收入。從收入增長(zhǎng)情況看，2014年，海南農(nóng)信社小額貸款帶動(dòng)農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)人均純收入15436元，比2007年翻了兩番；2008-2014年，海南農(nóng)信社小額貸款帶動(dòng)農(nóng)戶人均純收入平均增長(zhǎng)22.2%，比同期全省農(nóng)民人均純收入增速快7.5個(gè)百分點(diǎn)。

圖為海南農(nóng)信社小額信貸員騎自行車進(jìn)村入戶采集農(nóng)戶信息、為農(nóng)民提供金融服務(wù)。

田東模式：

政府主導(dǎo)，人行推動(dòng)

2010年，為破解農(nóng)村“貸款難、首貸更難”，廣西田東縣政府提出“政府主導(dǎo)、人行推動(dòng)、多方參與、共同受益”工作思路，舉全縣之力，整合政府部門及當(dāng)?shù)厝诵械认嚓P(guān)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，建成包含7.23萬(wàn)農(nóng)戶信息的“農(nóng)戶系統(tǒng)”，供當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)使用。系統(tǒng)中，農(nóng)戶被授予A、AA、AAA等信用等級(jí)，各機(jī)構(gòu)可據(jù)此為農(nóng)戶授信1-10萬(wàn)元。

“農(nóng)戶系統(tǒng)”每?jī)赡旮乱淮?，已覆蓋當(dāng)?shù)?7%的農(nóng)戶。目前，田東縣貸款覆蓋率達(dá)到90%，貸款滿足率達(dá)到92.8%。至2016年6月末，累計(jì)向農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款24.83億元，平均單筆額度由原來(lái)的1.86萬(wàn)元提高至5.84萬(wàn)元，涉農(nóng)貸款不良率均一直保持在1%以下。

圖為田東縣農(nóng)戶信用信息管理與評(píng)級(jí)系統(tǒng)。

　　藥都模式：

政銀協(xié)同，聚合數(shù)據(jù)

2014年，為實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)普惠金融”，全力支農(nóng)支小，安徽亳州藥都農(nóng)商銀行著手籌劃基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控的智能化移動(dòng)信貸服務(wù)。此后，在亳州市委市政府和安徽省聯(lián)社等部門大力支持下，藥都銀行IT系統(tǒng)聚合了安徽省聯(lián)社相關(guān)數(shù)據(jù)、亳州市50多個(gè)政府部門即時(shí)更新數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了轄內(nèi)農(nóng)戶全覆蓋、農(nóng)戶數(shù)據(jù)大聚合。

2016年7月14日，定名為“金農(nóng)易貸”、基于政府大數(shù)據(jù)風(fēng)控的智能化移動(dòng)信貸產(chǎn)品試運(yùn)行?！敖疝r(nóng)易貸”實(shí)現(xiàn)了線上自動(dòng)授信、用信、利率定價(jià)和貸后預(yù)警，信貸規(guī)模出現(xiàn)“井噴式增長(zhǎng)”：自7月14日至10月24日，3個(gè)月內(nèi)，“金農(nóng)易貸”有效申請(qǐng)戶數(shù)突破10萬(wàn)戶，日均971戶；完成授信5.36萬(wàn)戶，日均521戶；授信金額32.88億元，人均6.2萬(wàn)元；放款金額達(dá)到20.07億元，放款筆數(shù)為82750筆，其中，為農(nóng)戶放款筆數(shù)占70%左右。

圖為藥都銀行“金農(nóng)易貸”-“全民雙創(chuàng)”數(shù)據(jù)展示平臺(tái)。

　　路橋模式：

細(xì)化網(wǎng)格，批量授信

2015年，浙江臺(tái)州路橋農(nóng)村合作銀行針對(duì)當(dāng)?shù)亍鞍俾非蛉f(wàn)家市”的特點(diǎn)，借鑒公安部門“網(wǎng)格警務(wù)”經(jīng)驗(yàn)，細(xì)化網(wǎng)格，針對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶逐“格”批量化授信。

他們打破以往按照村居劃分管片范圍的慣例，根據(jù)面積大小、行業(yè)和產(chǎn)業(yè)布局、人口數(shù)量和居住集散程度等因素，將轄內(nèi)每個(gè)村居的經(jīng)濟(jì)群、集聚群都納入網(wǎng)格化服務(wù)體系。目前共建成355個(gè)網(wǎng)格，截至9月底，經(jīng)過(guò)詳細(xì)數(shù)據(jù)收集、調(diào)查建檔和周密評(píng)議，已完成204個(gè)網(wǎng)格的批量化授信，授信農(nóng)戶達(dá)到38208戶。期間，通過(guò)集中活動(dòng)或上門服務(wù)方式，5036戶農(nóng)戶完成了貸款簽約。

為保證農(nóng)戶數(shù)據(jù)信息真實(shí)性，該行還采用了"三員’背靠背評(píng)議法”：由支行在村中指定一位了解村情的“協(xié)管員”，對(duì)村民進(jìn)行建檔和初次評(píng)議；再邀請(qǐng)兩位德高望重的村民分別擔(dān)任“聯(lián)絡(luò)員”和“監(jiān)督員”，由他們對(duì)每戶村民的基礎(chǔ)信息分別進(jìn)行審核補(bǔ)充并作出授信評(píng)議?！叭龁T”的評(píng)議，各自獨(dú)立，不見(jiàn)面、不知情、不溝通，以保證公平公正。經(jīng)過(guò)三輪“背靠背”評(píng)議，支行授信小組以“折中原則”或“額度接近原則”，完善農(nóng)戶數(shù)據(jù)信息并確定授信額度。

上半年公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示：在金融機(jī)構(gòu)密集、競(jìng)爭(zhēng)激烈的路橋區(qū)，路橋農(nóng)合行市場(chǎng)占有率達(dá)到23.22%，位居全區(qū)金融機(jī)構(gòu)之首。

圖為路橋農(nóng)合行建成網(wǎng)格管理平臺(tái)，全力探索“低成本、可復(fù)制、易推廣”的社區(qū)普惠模式。

結(jié) 語(yǔ)

“數(shù)據(jù)”是“移動(dòng)”前提，“元資產(chǎn)”是“快銀行”標(biāo)志。上述模式中，藥都銀行先行一步，手握優(yōu)質(zhì)“元資產(chǎn)”，利用先進(jìn)金融科技，實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)銀行向“快銀行”的初步轉(zhuǎn)型。其他同行的實(shí)踐，也為“快銀行”建設(shè)打下了扎實(shí)基礎(chǔ)。

上述實(shí)踐也表明：政銀協(xié)同，協(xié)力開(kāi)發(fā)利用政府信息資源，在普惠金融領(lǐng)域大有可為；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的“元資產(chǎn)”建設(shè)，也必將為相關(guān)科技公司打開(kāi)合作之門。文/張永樂(lè)